発展する街・栃木で家を買う　栃木での住宅ローン選び方

栃木県は利便性と豊かな自然の両方を享受できる地域です。栃木県で住宅ローンを組んで家を買う場合、どのような選択肢があるのでしょうか。この記事では、住宅金融支援機構の集計調査をもとに栃木県の住宅ローン利用の傾向を解説したうえで、おすすめの住宅ローン商品を紹介します。

生活環境が向上する栃木県

栃木県で家を購入する場合、どのような暮らしになるのでしょうか。ここでは、栃木県の暮らしの魅力について解説します。

都会の利便性と豊かな自然が共存

栃木県全体を見ると都市部は利便性が高く、その他の地域には豊かな自然が広がっています。便利さとのびのびした雰囲気がバランスよく共存しており、暮らしやすい県だといえるでしょう。

県庁所在地の宇都宮市は、北関東最大の経済圏です。医療や福祉が充実しているため、長く安心して暮らせるでしょう。商業施設も点在しており、生活の利便性には事欠くことはありません。

一歩足を延ばせば、日光や鬼怒川温泉など日本を代表する景勝地もあり、休日を楽しく過ごせます。他にも、歴史的な建造物や史跡が残る栃木市や、のどかな田園風景が広がっている野木町などが人気です。

交通アクセスが良好
栃木県は、交通アクセスの面でも優れています。東京駅から宇都宮駅までは、東北新幹線で48分です。また、宇都宮市内では、全国で初となる全線新設の次世代型路面電車LRTも開業しました。従来のバスとは異なり渋滞に巻き込まれにくく、振動が少なく乗り心地がよい点も評価されています。

宇都宮市以外の市町村からも、都心方面へのアクセスは良好です。たとえば、栃木県最南端の野木町から新宿へは、JR湘南新宿ラインを利用すると約70分で移動できます。また、小山からなら、東北新幹線やJR宇都宮線、JR水戸線、JR両毛線が利用可能で、各方面へスムーズに行くことができます。

栃木県における住宅ローンの特徴

栃木県で家を購入する場合、住宅ローンの借入額や返済額はどの程度なのでしょうか。ここでは、栃木県における住宅ローンの特徴について、【フラット３５】の2022年度集計表をもとに紹介します。

栃木県の借入額・返済額
【フラット３５】の2022年度集計表によると、栃木県で家を買った人の借入額の平均は合計2,743万2,000円です。内訳は、住宅金融支援機構から2,617万9,000円、その他から125万3,000円となっています。その他とは、公的機関や民間金融機関、勤務先、親・親戚・知人、そして住宅取得後も返済を要する土地取得費の借入金を表しています。また、月の返済額の平均は9万300円です。

なお、関連する各種情報を確認すると、世帯年収は560万4,000円、住宅面積は111.7平方メートル、所要資金額は3,088万8,000円、頭金は345万6,000円、総返済負担率は21.4％となっています。

全国平均との比較
全国平均では、借入額が3,444万8,000円、月の返済額が11万1,700円でした。世帯年収は634万5,000円、住宅面積は102.6平方メートル、所要資金額は3,924万8,000円、頭金は480万円、総返済負担率は23.1％です。

栃木県で住宅を購入する場合の所要資金額、借入額、頭金、月々の返済額は、全国平均と比較するといずれも低めになっています。総返済負担率も21.4％と堅実な水準です。

費用は低めに抑えられている反面、住宅面積は全国平均より栃木県のほうが約9平方メートルも広くなっています。栃木県なら、コストを抑えつつ広々とした住宅を構えられることが見てとれます。

出典：住宅金融支援機構　2022年度集計表

栃木県で住宅ローンを選ぶ際のポイント

栃木県で住宅ローンを組むなら、どのような商品を選んだらよいのでしょうか。ここでは、住宅ローンの選び方のポイントを解説します。

金利タイプを選択する
住宅ローンは、変動金利タイプと固定金利タイプに大別されています。そのため、住宅ローンを選ぶ際は、まずこのどちらにするか決めなければなりません。

変動金利タイプは、市場金利（短期プライムレート）が低下すると借入金利も下がる仕組みです。そのため、状況によっては住宅ローンの返済額を減らせます。特に現在は主要な住宅ローン商品の変動金利は1％以下となっており、魅力的です。ただし、将来的に市場金利が上昇すれば借入金利も上がるため、返済額が増えるリスクもあります。

それに対して固定金利タイプは、金利が契約時に確定して不変です。返済額が変わらないため、返済計画を立てやすいでしょう。ただし、現状では変動金利タイプの金利がかなり低いため、固定金利タイプのほうが、相対的に金利が高くなっています。

地元金融機関、メガバンク、ネット銀行、モーゲージバンクの商品を比較する
住宅ローン商品は、さまざまな金融機関が扱っています。金融機関ごとの商品の違いを比較したうえで選ばなければなりません。

具体的には、地元金融機関、メガバンク、ネット銀行、モーゲージバンクといった金融機関が提供する住宅ローン商品から選択することになります。モーゲージバンクとは、住宅ローンを専門に取り扱っている金融機関のことです。

住宅ローン商品の比較

ここでは、地元金融機関、メガバンク、ネット銀行、モーゲージバンクの住宅ローン商品を比較して紹介します。

地元金融機関

栃木県には、複数の地元金融機関があります。それぞれ地域に根ざしたサービスを提供しており、多くの人が利用しています。

栃木県を代表する地方銀行が提供している住宅ローンについて例をあげると、たとえば、変動金利が年0.625%～0.775%のものが見つかりました。こちらは、店頭表示金利から全期間年2.050％～1.900％優遇される住宅ローン商品です。

メガバンク
東京に本社を構えるメガバンクの住宅ローン商品は、栃木県で住宅を購入する際も利用可能です。インターネットで手続きできる商品もあるため、スムーズに契約を進められます。

たとえば、あるメガバンクの住宅ローン商品は、変動金利型で年利0.475％です（2024年4月適用金利）。アプリやWebからの申し込みにより、店頭金利より2.0％優遇されます。

また、連帯債務で借り入れる際、二人のどちらかに万が一の事態が発生した場合に団信が適用となる「クロスサポート」も用意されているので安心です。8大疾病保障付なら、がん・急性心筋梗塞・脳卒中・高血圧・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎で所定の状態になった場合、住宅ローン残高の支払いが免除されます。

ネット銀行
ネット銀行は手続きがオンラインで完了するため、栃木県で住宅を購入する際も利用できます。一般的に他の金融機関よりも金利が低い、変動金利の住宅ローンを扱っています。ただし、他の金融機関とは違い対面での住宅相談は受け付けていません。

モーゲージバンク
モーゲージバンクのARUHIは、13年連続で【フラット３５】のシェアNo.1を獲得しています。【フラット３５】以外の住宅ローン商品も充実しており、オリジナルの変動金利住宅ローンもあります。

ARUHIでは、購入する住宅が決まっていない段階でも住宅ローンの相談が可能です。実店舗は、栃木県内にARUHI宇都宮支店、ARUHI小山店の2店舗があります。

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まとめ

栃木県に家を買えば、高い利便性と良質な生活環境の両立が可能です。全国に比べて広々とした住宅を構えやすいため、豊かな自然の中でのびのび暮らせるでしょう。栃木県で住宅ローンを組む場合、さまざまな金融機関の商品が利用できます。