マイホーム購入を視野に入れたら、購入費用を見据えて資金計画を立てたり、実現するために貯金を始めたりしている人もいらっしゃることでしょう。ある程度自己資金があれば、それを頭金にして残額はローンを組み、返済していくという形をとる人も多いはずです。ただ、ケースによっては“頭金なし”で全額住宅ローンという場合もあるのではないでしょうか。では実際、頭金を用意しなかった場合、その後の住宅ローン返済はみなさん順調に進んでいるのでしょうか？ということでアンケートを取ってみました。
住宅ローンは頭金なしで、住宅購入した後の家計状況は？
【回答数】
順調に返済している：66
生活を切り詰めて支払している：34
滞納している：0
余裕をもって計画するなら“頭金なし”でもマイホーム購入は可能!?
アンケートの結果、頭金なしでも住宅ローンを順調に返済している人の方が倍ほどの割合で多いことが分かりました。
【順調に返済している】
・頭金は無くても支払える範囲でローンを組みましたし、ボーナス払いも無いので順調に返済できています。家計も順調です。（40代／男性／正社員）
・頭金が無い分、余裕ができたときに何度か一部繰り上げ返済をしました。（50代／男性／正社員）
・自分の収入で余裕をもって支払いができる中古マンションを購入したため。（40代／男性／正社員）
・計画性を持って返済を行っていて家賃の支払いだと思いながら行っています。（40代／男性／正社員）
・購入前に何度もシミュレーションし、余裕のある返済額にしたため。（30代／女性／派遣社員）
・FPに相談して、対策案を打っているので、今のところ問題なし。（20代／男性／個人事業主）
・初めは家財・家電などで出費は多いですが、当初の計画通りに返済できています。（30代／女性／正社員）
順調な返済を続けている人は、最初に住宅ローンを組むとき、自分の収入との兼ね合いで無理しない計画を立てていることが分かります。最初から頭金なしでマイホーム購入を考えていたなら、もちろん頭金に頼らない金額の範囲内で計画を立てたのでしょう。そのため、当初の経済状況から変化が無ければ、実際に返済が始まった後も特に困ることなく順調だというのも頷けますね。
経済状況が変化することで返済が苦しくなってしまうことも…
アンケートによると、頭金なしで住宅ローンを組んだ場合、生活へ影響を及ぼすことも3割ほどはあるようです。
【生活を切り詰めて支払している】
・生活費を切り詰めて支払いをしています。やはり頭金が貯められない給料では、後々大変になります。（50代／男性／正社員）
・子どもが大きくなるにつれて、教育費重視になっていくので、ある程度、生活を切り詰める必要性が出てきています。（30代／女性／専業主婦）
・毎日、節約節約節約の日々です。頭金は沢山払うべきだと思います！（20代／女性／パート・アルバイト）
・頭金を入れずに購入した場合、毎月の支払額が1万円は違うので生活を切り詰めている。（50代／女性／専業主婦）
・できるだけ早く返済するために家族で協力しています。今のところ、無駄な出費を抑えればなんとか支払える状況だからです。（30代／女性／個人事業主）
・住宅ローンの返済だけではなく、固定資産税や保険などいろいろかかるから。（60代／女性／専業主婦）
・頭金を用意できていれば、ローンも順調に支払える生活能力と節約力があるはず。（30代／女性／正社員）
もちろん誰でも計画段階では返済に困ることなど考えていないはずですが、住宅ローンの返済途中で状況が変わってしまう場合もあることが分かりました。実際に収入が減ってしまったり、子どもが増えたりなど家庭環境の変化した様子がアンケートでも複数挙がっています。当初の計画よりも支出が増えた場合、生活を維持するためにはどこかを切り詰めるなど、家計のやりくりを見直す必要性はあるのではないでしょうか。
頭金なし＝貯金なしではない！ 手元に資金が全くなければ手付金などの支払いが困難に
不動産会社や住宅販売業者などで「頭金なしでも家が買える」と聞き、心が動いた方は少なくないでしょう。頭金なしでも、銀行などの金融機関で審査が通れば住宅ローンを組むことは可能です。「これだ！」と思える物件に出会った時、頭金の準備ができていなくても住宅ローンを組むことができるのは、大きなメリットです。
ただし、だからと言って「貯金なし」で住宅を購入してもいいということにはなりません。購入時には物件価格と別に諸費用が掛かりますし、購入して間もなく、家具・家電の購入や引っ越しなどでまとまった資金が必要になります。先々を見据えれば病気やケガ、失業などのリスク、お子様の学費、老後資金といった備えも必要でしょう。ある程度、手元に現金がなければ、先々の生活が厳しくなってしまいます。
また、当然ながら借入額が増えるほど月々の返済負担が大きくなります。例えば、年収400万円の人が購入価格3,000万円の物件を購入したい場合、【フラット３５】で頭金なし、借入金利1.53％と仮定して借り入れシミュレーションを行うと、総返済金額は3,612万1,091円となります。250万円頭金を入れた場合は、3,311万1,019円。300万円以上も余分に利息を払うことになる事実も踏まえていく必要があります。
（参考記事：頭金がなくても住宅ローンは組める？）
あとで後悔しないマイホーム購入計画のために必要なものは!?
頭金なしだと全額が住宅ローンになるのは当たり前のことですが、最初はもちろん誰でも返済できる範囲で計画するはずですよね。ただ、長期間の返済となると、途中で家族構成や経済状況が変わってしまうことはあり得ます。そのため、ある程度生活が変化するかもしれないということも考慮に入れ、余裕のある資金計画を立てる必要がありそうです。
また、アンケートでファイナンシャル・プランナーに相談しているという人もいたように、不安があれば専門家の意見を聞いてみることも考えてみてはいかがでしょうか。将来のさまざまな変化も考慮に入れながら、あとになって後悔することのないマイホーム計画を立てたいものですよね。
■調査地域：全国
■調査対象：年齢不問・男女
■調査期間：2017年7月13日～27日
■有効回答数：100サンプル
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